1.80 存款利率进入“1”时代，数字银行或成新宠

三季度以来，随着股市持续升温，投资者对股市的热情有所增加，“跑入市场”的投资者也不少。但股票市场与投资存款和银行理财的风险程度完全不同。近期，A股市场受多重因素影响，市场波动明显加大。尤其是在牛市中，个股一日涨幅可能超过10%。投资者越来越意识到需要根据自身的风险承受能力来选择投资产品。

“全球资产配置之父”加里·布林森曾表示，在做出投资决策时，最重要的是关注市场，确定投资类别。从长期来看，大约90%的投资回报来自于成功的资产配置。

在此背景下，投资者寻求对冲策略，转向稳定的存款产品，以获得相对稳定的收益。

这也导致那些利率较高的专项存款或大额存单一开放申购就被抢购一空。甚至“跨城存款力量”也突然出现。为了获得更高的利率，很多储户带着几十万到另一个城市隔夜存钱。这背后是人们对负利率时代到来的担忧。

从六大银行最新存款利率来看，一年期、三年期、五年期存款利率分别为1.2%、1.50%、1.55%（邮储银行一年期存款利率为1.13%） ），国有股份制银行也类似。在这个级别。不少储户感叹，“去年，遇到3%左右的存单利率，我还有些犹豫，现在想起来，真后悔。”

近年来，随着金融市场的不断发展，年轻投资者逐渐“鄙视”大型国有银行、股份制银行等全国性银行的存款利率，从而将目光投向了一些创新的数字化产品。比如腾讯微众银行支持的银行、阿里巴巴支持的网商银行、中信银行支持的国有背景的百信银行等。

截至11月26日，领先数字银行中，微众银行一年至三年整存整取挂牌利率分别为1.40%、 1.95 %和2.05%；百信银行一年期定期存款利率为1.80 %，专属两年期和三年期存款利率为2.60%和2.40%；网商银行为1.35%、1.75%、2.05%。

如果你想配置长期存款，百信银行三年专属版定期存款，整笔存取款利率均为2.40%。在目前的市场环境下，能够锁定2.40%的年化收益率是比较有优势的。

过去，也有储户表示，同一家银行不同地区的存款利率不一样。例如，此前云南某银行三年期定期存款利率为3.1%，而当地利率仅为2.8%。那么这50万元存款的利息，三年下来就下降了近5000元。

数字银行的出现1.80，深度融合了商业银行和互联网企业的基因，彻底解决了地域限制。与传统各大银行相比，数字银行不需要柜台办理业务，并且可以将业务拓展到全国范围。更重要的是，存款利率较高。正是因为金融科技的发展，数字银行在净息差普遍下降的情况下表现更加抢眼。他们在提高获客能力、降低运营成本、提高管理效率等方面具有一定的优势。

安全方面，随着我国存款保险制度的建立，存款保险制度的保障允许50万元以内全额还款，这也给老百姓带来了很多安全保障。

以上都是适合配置比例较高的产品。不过，流动性也是不可忽视的一部分，避免无奈等钱急用。

事实上，目前大多数投资者的风险偏好较低，希望在保全本金的同时锁定长期回报。更好使用流动性较高的中长期定期或大面额存单。该策略不仅锁定远期利息，还为紧急情况提供一定的流动性，以换取额外收入。

各个数字银行也有超短期甚至T+0的产品。例如，微众银行的短期+存钱罐产品自成立以来（截至2024年11月28日）平均年化利率为3.63%。当资金使用日期不确定的情况下，部分资金可在1-2周左右赎回，配置灵活；而百信银行的 Plus可以随时存取款，支持消费场景，方便快捷。近7日更高年化收益率为2.3211%（收益率截至2024年11月28日）。两款产品均是活期银行理财产品的组合，底层产品也属于低风险产品。

从产品创新的角度来看，数字银行也展现了自己的技术实力。例如，百信银行就推出了月结存款产品。其设计逻辑与定投基金类似，但底层是存款产品。利率无波动，安全可靠。可以帮助大家养成良好的储蓄习惯，尽快走向财务独立。随着积累的资金逐渐增加，每月储蓄的持有者也养成了良好的储蓄习惯，终于实现了当初看似遥不可及的梦想。

存款利率的下调及其引发的连锁反应是金融市场复杂性和多变性的一个缩影，也给我们一定的启示。过去锁定的利率实际上受益于过去高收益资产的分红。以后这样的机会会越来越少。在利率市场化改革深入的背景下，银行和储户需要不断适应市场变化，调整自身策略。和投资模式。

总体而言，A股市场波动加剧使得存款产品成为投资者的避风港。在市场不确定性较大的时期，合理配置稳定资产不仅可以有效分散投资风险，还能在一定程度上锁定长期收益。