1.80 银行5年期定期存款利率已降至1.80 %，如何止息？

就在昨天7月25日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行等5家银行纷纷下调存款利率。

下调后定期存款利率分别为1.35%、2年期、3年期和5年期1.45%、1.75%和1.80 %（中国邮政储蓄银行1年期定期存款利率为1.38%）。

随着银行存款利率进入1位数时代，“存款特种兵”们又开始躁动起来，纷纷开始打探哪里能找到2位数的利率。

同时，保险产品的保证利率也将由3.0%下调至2.5%。当你使用计算器时，你应该如何安排你的银行存款或保险储蓄？

这是曾曾再出发的第58篇文章，希望我的分享对你们有价值。

本文作者：曾平（）

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100 万银行存款 vs 人寿保险存款

比如你在银行存了5年期，共计20年，到期后5年本息一起存入，年利率按1.80 %计算。

可以看出，每5年存入的本金增加，产生的利息也增加，存了4个5年期1.80，共计20年，本息共计141万。

如需追加缴存金额，可选择增额型寿险产品，目前保证利率为3.0%，以30岁男性一次性缴存100万为例。

如果一次性付清保费，投保后前3-4年的初始现金价值一般会低于所付的保费。

可以看出，到了第五年，现金价值是107万，相当于单利1.38%，这也是不建议把短期会用到的钱放到保单里的原因。

但转为正数后，现金价值开始以3.0%的复利增长，复利通常被称为“利息的利息”，因此增长金额和随后每一年换算的单利都是增加的。

到第四个五年期末，即第20年，总现金价值为166万，相当于单利3.30%。

两者相比较，在前五年内，银行定期寿险有优势，但从长期来看，保单更有优势。

如果你把20年都没用到的钱存入银行，就会损失25万元，也就是本金的25%。

上述比较是理想情况下的计算，假设该银行5年期存款年利率一直为1.80 %。

但现实情况是，2020年年初，5年期大额存单利率在4%左右，4年时间已经下降了2.2%，相当于每年下降0.55%。

我们保守估计一下，假设利率每5年下降0.5%，对比结果可能是这样的。

如果你定期在银行存钱，每五年转账一次，本金会不断增加，但利息会不断减少。

20年之后：

存入银行的本金和利息共计123万。

对于金额增加的存款，降息不会对其产生影响，现金价值仍为166万。

两者的差额是43万，也就是本金的43%。

所以，把中短期资金放到银行需要灵活性，利率下行的趋势是无法阻挡的。

对于长期资金，可以将其放入保险单中并锁定终身 3.0% 的复利。

然后另一个朋友问：如果你把长期资金投入保险，当你需要这笔钱时该怎么办？

我们来谈谈增加人寿保险的终身利率锁定后的灵活性。

1、可以减保：可以提取一部分钱，剩余的钱还是锁定投保时的利率，目前是3.0%复利，不断增长，一般5年后就可以减保；

2、可保单贷款：如果只需要短期资金应急，不想动用锁定收益的资金，可以使用保单贷款，速度快，没​​有其他费用，很多保险公司的官方微信公众号都可以操作。

3. 保单取消：可一次性获得现金退款。

下图用来解释该方案：

某客户为5岁的孩子存了5年20万元，主要为孩子将来的教育、结婚、创业等留作储备，如果不用大量资金，可以在孩子成年后每年提取少量。

从孩子18岁开始，通过减保的方式给孩子每年3.6万元。

这笔费用可以是生活费、礼物或暂时停工的备用计划。

我每年都领3.6万，账户上总是有120多万。

当然领取的金额可以是26000，也可以设一个年度上限，至于剩余的现金价值，取得越多越少，取得越少越多。

如果您的子女需要更多资金买房、创业等，最后一栏的金额可以一次性退还。

它可锁定长期利率，提供长期资金的高额回报，同时仍保持一定的灵活性。

存一些3.0%的储蓄保险。当你10年或20年后回首往事时，你一定会感激你当时做出的决定。

如需具体方案，请随时与我们进行一对一咨询。

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